Ak sa vo svete bitcoinov vyznáte trochu lepšie, pravdepodobne ste už počuli o českom startupe Firefish. Ja som ho aj sám vyskúšal.
Pre úplnosť treba dodať, že Firefish je skôr československý projekt, pretože za ním stoja Martin Matejka a Igor Neumann zo Slovenska a Firefish je spoločnosť registrovaná v Českej republike, za ktorou stojí český Miton. Za zmienku stojí aj to, že Firefish je zatiaľ v beta verzii, a preto je počet používateľov a výška pôžičiek obmedzená.
Čo dokáže Firefish
Jednoducho povedané, pomocou Firefish si môžete požičať fiat menu (dolár, euro, korunu) a ručiť bitcoinom. To sa hodí, keď potrebujete fiat peniaze, máte bitcoiny a nechcete ich predať. Výhody sú zrejmé:
- nemusíte nikomu nič vysvetľovať ani dokladovať príjem. Máte bitcoin, ktorý zastavíte, a nikto sa o nič iné nezaujíma.
- bitcoinov sa nezbavíte, keď splatíte pôžičku, môžete mať svoje bitcoiny opäť k dispozícii
- ak bitcoin predáte, zaplatíte daň. Z pôžičky, ktorú dostanete, sa neplatí žiadna daň
Ak vám je tento spôsob požičiavania peňazí za bitcoiny povedomý a spomeniete si na skrachovanú spoločnosť Celsius, máte čiastočne pravdu, ale zásadný rozdiel je v tom, že v prípade centralizovaných služieb, ako je Celsius, ste svoje bitcoiny poslali tretej strane, a tým ste nad nimi stratili kontrolu (súd v prípade Celsiusu dokonca dospel k záveru, že odoslaním bitcoinov na svoje adresy sa ich majitelia vzdali a nemali na ne nárok). Firefish však vaše bitcoiny nechce, neposielate ich na jeho adresy, len ich uzamknete v inteligentnej zmluve, ktorú bližšie popíšeme nižšie. Firefish je v podstate len marketplace, ktorý porovnáva požiadavky tých, ktorí si chcú požičať, a tých, ktorí požičiavajú. Navyše poskytuje technológiu na bezpečné zastavovanie bitcoinov, vďaka čomu je pôžička bezpečná pre obe strany – dlžníka aj veriteľa.
Logicky Firefish dokáže aj opačný postup, t. j. môžete niekomu požičať fiat peniaze a on vám za to zaplatí úrok. Je to podobné tomu, čo robí Zonky pre investorov. V tomto článku však testujem požičiavanie za bitcoin. Článok pre fiatových investorov zatiaľ neplánujem.
Ako funguje zábezpeka (collateral)
Tento princíp určite poznáte z hypoték – ak si chcete požičať peniaze na dom, musíte ho banke zastaviť. Banka sa zaistí a ak nesplácate hypotéku, získa dom, predá ho a tým vyrieši splatenie požičaných peňazí. Zástava bitcoinu rieši rovnaký problém, len je to oveľa jednoduchšie ako založiť nehnuteľnosť.
No áno, ale kurz bitcoinu sa pohybuje, ako sa to rieši? Dobrá otázka. Firefish a podobné služby to riešia jednoducho:
- Musíte založiť bitcoiny v hodnote dvojnásobku sumy, ktorú si požičiavate. To znamená, že ak si požičiavate 1 000 euro, musíte založiť bitcoiny v hodnote 2 000 euro.
- Ak kurz bitcoinu prudko klesne a cena založených bitcoinov sa začne približovať hodnote peňazí, ktoré ste si požičali, Firefish vás požiada o doplnenie zábezpeky – t. j. musíte dodať ďalšie bitcoiny. Ak tak neurobíte, pôžička bude zlikvidovaná – to znamená, že vaše bitcoiny budú predané a veriteľ dostane späť to, čo vám požičal
Ako je systém Firefish bezpečný
Protokol, teda podrobnosti o celom inteligentnom kontrakte a procese uzamykania a odomykania bitcoinov vrátane úloh a činností jednotlivých subjektov, ako sú napríklad Oracle, je open source, takže každý, kto má záujem, môže podrobne zistiť, ako všetko prebieha. Ale keďže nie každý je programátor (ani ja nie), pokúsim sa ľudskou rečou opísať, čo sa deje s vašimi bitcoinmi. Len dodám, že aj keď neviete čítať zdrojový kód, už len to, že táto možnosť existuje, je veľké plus. Koniec koncov, ak by v kóde bola chyba alebo dokonca zadné vrátka, je dosť veľká šanca, že by na to niekto prišiel a verejne na to upozornil.
Firefish funguje len ako sprostredkovateľ medzi tým, kto chce investovať fiat, a tým, kto si chce požičať fiat proti zábezpeke. Firefish teda neprichádza do kontaktu ani s fiatovými peniazmi, ani so založenými bitcoinmi. Vaše bitcoiny sú uzamknuté v zmluve na dobu trvania pôžičky, ktorá sa môže skončiť len dvoma spôsobmi:
- pôžičku splatíte včas = bitcoiny sa vrátia na vašu adresu
- nesplatíte pôžičku včas = bitcoiny sa predajú a veriteľ dostane svoje fiat peniaze (tretia možnosť je, že cena bitcoinu klesne, vy neposkytnete ďalšie zabezpečenie a bitcoiny sa predajú pred splatnosťou pôžičky)
Aká je záruka, že je to všetko dobre premyslené? Okrem spomínanej možnosti čítania v kóde, auditu Ackee Blockchain a Mitonu v pozadí považujem za plusový bod, že veľa veľkých mien českej a slovenskej bitcoinovej komunity verejne vyhlasuje Firefish za skvelú vec a fandí mu.
Ako si požičať peniaze za bitcoin
Po registrácii a prihlásení do platformy si vyberiete možnosť požičať si peniaze oproti zástave bitcoinov (Firefish cash):
V jednoduchom formulári potom vyplníte, koľko si chcete požičať a na ako dlho, a po odoslaní čakáte na e-mail od Firefish.
E-mail s informáciou, že sa našla protistrana a pôžička môže byť dokončená, mi prišiel asi o dve hodiny. Teraz prichádza to kľúčové. Najprv odsúhlasíte informácie o pôžičke:
A potom si pripravíte Trezor alebo inú peňaženku a idete operovať s bitcoinmi, ktoré chcete založiť:
- najprv zadáte adresu, na ktorú sa majú vaše bitcoiny vrátiť po splatení pôžičky. Pozor, túto adresu už nikdy nemôžete zmeniť, preto si dajte pozor, aby ste ju uviedli správne. Odporúčam vygenerovať úplne novú adresu.
- na adresu vygenerovanú Firefish pošlite požadovanú sumu bitcoinov. Odporúčam použiť funkciu Coincontrol v Trezore a zastaviť KYC bitcoiny, pretože požičanie odhalí vašu identitu, viz nižšie. Po odoslaní transakcie ju Firefish za niekoľko sekúnd zaregistruje a napíše vám, že bitcoiny sú na ceste a aby ste počkali na ďalší mail.
E-mail potvrdzujúci, že bitcoiny dorazili tam, kam mali, prišiel o niekoľko hodín neskôr. Teraz stačí všetko dokončiť, čo znamená kliknúť na posledné tlačidlo a dať investorovi pokyn, aby vám poslal peniaze. To, ako rýchlo peniaze dorazia, závisí od investora a jeho banky. Ja som ich dostal ešte v ten istý deň. V mojom prípade bolo teda všetko veľmi rýchle, aj keď som si prvý test skomplikoval tým, že som ho robil cez víkend. Začal som v piatok okolo poludnia a peniaze som mal na účte v nedeľu večer. Vyskúšal som ešte jeden test v pracovný deň a keď sa proces začal ráno, peniaze som mal na účte po obede.
A ako bolo uvedené vyššie, Firefish je len sprostredkovateľ, takže peniaze prišli od konkrétnej osoby, o ktorej viem, akú má banku a ako sa volá.
Podrobnosti o pôžičke si potom môžete pozrieť na ovládacom paneli. Najdôležitejší je počet dní do splatnosti a potom Collateral health a likvidačná cena. Ak bitcoin začne výrazne klesať, musíte to sledovať a včas dodať ďalšie bitcoiny do zástavy, aby nedošlo k jej likvidácii. Predpokladám, že nemusíte sledovať kurz bitcoinu každý deň, pretože ak tento problém hrozí, Firefish vám včas pošle e-mail (dúfam, že to nevyskúšam v praxi, lebo dúfam, že bitcoin to nepôjde na 16 tisíc).
Recovery transakcie
Počas procesu vytvárania úschovy môžete stiahnuť aj recovery transakciu. Ak sa stane nejaká šialená katastrofa a Firefish zmizne zo sveta vrátane všetkého okolo, môžete túto transakciu vyslať 1 mesiac po skončení zmluvy a bitcoiny sa vám vrátia. Ak ju nestiahnete pri vytváraní pôžičky, môžete to urobiť neskôr v detailoch pôžičky.
Myslel som si, že používanie obnovy transakcií je raketová veda, ale opak je pravdou. Transakciu môžete poslať na vyťaženie napríklad cez mempool.space – jednoducho ju tam skopírujte a odošlite formulár.
Splatenie pôžičky
Termín splatenia pôžičky môžete neustále sledovať na svojom ovládacom paneli po prihlásení do Firefish a sedem dní pred termínom splatnosti dostanete e-mail s výzvou na vyrovnanie pôžičky.
Nemusíte čakať do posledného dňa na zaplatenie, akonáhle dostanete e-mail alebo sa stav pôžičky zmení na Repay your loan, môžete pôžičku zaplatiť. Komu a ako, sa dozviete kliknutím na pokyny na splatenie (Transfer instructionsd). Po kliknutí na pokyny sa dozviete všetko, čo potrebujete na splatenie dlhu: sumu, číslo účtu, názov veriteľa a jeho adresu (tieto informácie už poznáte zo zmluvy, nie je to nič nové) a hlavne dôležitý identifikátor pôžičky (Payment Identifier), ktorý musíte napísať do správy pre príjemcu (nejde o variabilný symbol, sú tam písmená). Ja osobne som do správy pre príjemcu napísal identifikátor a pre istotu som zaň napísal aj „firefish“.
V pokynoch nájdete aj bitcoinovú adresu, na ktorú budú zastavené bitcoiny vrátené. S touto adresou logicky nemôžete nič robiť, je pevne zakotvená v zmluve od vytvorenia pôžičky na začiatku a je tu len pre informáciu.
Po odoslaní sumy na účet veriteľa stačí zaškrtnúť, že ste peniaze poslali podľa pokynov, a všetko odoslať kliknutím na tlačidlo Confirm bank transfer. Stav pôžičky sa potom zmení na Confirming your repayment a musíte počkať na reakciu veriteľa. Ako dlho bude trvať, závisí od vašich bánk a veriteľa, kedy zaregistruje, že peniaze prišli a potvrdí to vo Firefish.
V mojom prípade som dostal e-mail s potvrdením o splatení pôžičky približne 1,5 hodiny po platbe. V e-maile bolo uvedené, že pôžička bola týmto vyrovnaná a jej stav sa zmenil na Loan closed. Trochu ma prekvapilo, že v e-maile bolo uvedené, že založené bitcoiny budú vrátené do 48 hodín. V skutočnosti však prišli šesť minút po uvedenom e-maile! Email teda zjavne odišiel v čase, keď už bola transakcia odoslaná na ťažbu.
A na to, prečo tam bolo tých 48 hodín, som sa spýtal priamo Igora Neumanna zo spoločnosti Firefish:
Čo sa týka 48h intervalu pre návrat BTC, hlavným dôvodom je manuálna interakcia, a to z dôvodu bezpečnosti a navyšovania transakčných poplatkov (fee bump). Z bezpečnostného hľadiska totiž nechceme, aby Price Oracle, ktorý podpisuje danú repayment transakciu, bol nonstop online, bez akéhokoľvek dohľadu niekoho z teamu. Podpisovanie transakcií je extrémne citlivý proces a preto sme ho neautomatizovali.
No a z hľadiska fees – pre repayment transakciu je prednastavené pri založení kontraktu minimálne fee, ktoré v drvivej väčšine na vyťaženie transakcie nestačí. Preto robíme pre tieto transakcie po ich broadcastnutí manuálny fee bump, na základe aktuálnej situácie s poplatkami na sieti.
Tým, že my teda presne nevieme, kedy investor potvrdí návrat investície, máme nastavený časový rámec na 48 hodín, ale z doterajších skúseností ten proces trvá reálne len niekoľko minút, maximálne hodín.
Za mě je splacení půjčky ještě jednoduší než její načerpání. Odpadá tam totiž manipulace s bitcoiny – stačí udělat bankovní převod a zbytek běží automaticky. Jediný adrenalin je v tom, zda jste zadali správnou adresu, na kterou se má zástava vrátit 🙂
Minirozhovor s Igorom Neumannom
Počas testovania a vlastne aj pred ním som mal na mysli niekoľko vecí, tak som sa na ne opýtal najkompetentnejšej osoby.
Má bežný používateľ bitcoinu, ktorý nie je programátor a nevyzná sa v rôznych druhoch transakcií, podpisov a smart kontraktov, šancu overiť si, že to, čo hovoríte, je pravda? Teda že o svoje uložené bitcoiny naozaj nemôže prísť? Ak by som prišiel a povedal: „Dokážte mi, že mi nemôžete zobrať moje bitcoiny a utiecť“.
Toto je samozrejme tricky otázka a je to problém s každou inou technológiou, ktorej ľudia nie úplne (alebo vôbec) rozumejú. Je to niečo podobné, ako otázka “dokáž mi, že moja komunikácia cez internet je bezpečná”, keď tvrdíš, že je šifrovaná atď. Každopádne, nesofistikovaným užívateľom to väčšinou vysvetľujeme pomocou týchto bodov:
- Non-custodial – základným atribútom našej platformy je, že je nekastodiálna. To znamená, že Bitcoin sa neposiela Firefishu, ani žiadnej inej strane. Borrower si vytvára svoju adresu priamo nad Blockchainom, kam posiela svoj Bitcoin. Firefish teda nemá prístup k privátnym kľúčom užívateľov. Tak isto, z princípu, ako je Blockchain vytvorený vyplýva, že nikto nemôže akékoľvek zapísané údaje len tak zmeniť.
- Deterministický kontrakt – Firefish smart contractu je vo svojej podstate “deterministický”, čo znamená, že Bitcoin sa môže po zamknutí poslať len na 2 miesta – buď tebe ako Borrowerovi pri splatení pôžičky, alebo Likvidátorovi pri nesplatení pôžičky alebo v prípade likvidácie z dôvodu nedostatočného kolaterálu, t.j. ak sa Bitcoin prepadne pod konkrétnu úroveň (LTV 95%) a Borrower nedoplní kolaterál, alebo nesplatí pôžičku predčasne. Nikam inam sa Bitcoin posunúť z escrow nemôže, keďže to je technicky nemožné. Ako som spomínal, všetky tieto detaily a technológia smart contractu sú prístupné na našom Document Hube.
- Escrow – Escrow adresa je vytvorená samotným Borrowerom v rámci ich prehliadača (WASM). Firefish túto adresu nevytvára a jediná interakcia s danou adresou (cez Multi-Sig a PSBT) je, že Firefish Oracles dodávajú svoje kľúče. Toto je samozrejme ťažké vysveliť netechnickému užívateľovi, ale je to veľmi dôležiý bezpečnostný fakt.
- Open Source – celý Firefish protokol je open source a všetky detaily, napr. to, čo sa deje s tvojim Bitcoinom, kam sa posiela a ako, sú prístupné na našom Document Hube. Takže nejde o black-box, ale užívateľ si vie presne zistiť, ako celý proces prebieha.
- Transparentnosť – Escrow adresa je tak Borrowerovi, ako aj Investorovi známa počas celej doby, od momentu, kedy si ju Borrower vygeneroval, a tým pádom môžu sledovať, kde sa kolaterál nachádza a v akej výške.
- Security Review – celý náš kód a smart contract prešiel review renomovanou blockchain security firmou Ackee Blockchain.
- Track record – máme za sebou už pomerne dosť dealov a v súčastnej dobe sa veľkosť zamknutého a sprocesovaného kolaterálu blíži 80 bitcoinov (~$2.4m USD). Tieto dáta budeme na platforme tak isto čoskor zverejňovať.
Podliehate nejakému regulačnému predpisu, a teda povinnosti odovzdať údaje používateľov úradom, keď o to požiadajú? Rozmýšľam nad tým, nakoľko sa moje noKYC bitcoiny vlastne stanú KYC bitcoinmi, keďže pri žiadosti o ne musím odhaliť svoju identitu (meno, priezvisko, adresu, číslo účtu). Z toho vyplýva, že viete, že mám bitcoiny, ktoré som založil, a do budúcnosti bude navždy existovať záznam, že bitcoiny na adrese, ktorú som uviedol ako návratovú adresu pre zábezpeku, sú bitcoiny s mojou identitou. K tomu podotázka: osoba, ktorá mi poslala hotovosť, pozná len číslo môjho účtu, alebo aj iné informácie?
Tu začnem druhou podotázkou – protistrany poznajú o sebe len meno a číslo účtu, keďže to sú údaje potrebné pre bankový prevod.
Čo sa týka KYC – platforma disponuje určitými údajmi o stranách P2P zmluvy (ako sú v prípade borowera aj jeho fyzické identifikátory a BTC návratová adresa), čo je nevyhnutné najmä pre sprocesovanie zmluvných dokumentov ako aj z dôvodu fiatového vysporiadania loanu. Ak bude súdom alebo inými kompetentnými orgánmi s príslušnou právomocou požiadaná o splnenie povinnosti poskytnúť údaje, ktoré má k dispozícii, platforma bude samozrejme postupovať v súlade s právom.
Takže, áno, v tomto zmysle asi platforma nie je non-KYC miestom, čo je ale daň za prepojenie sveta fiatu so svetom BTC a tejto okolnosti (poskytnutie údajov) sa užívatelia z nášho pohľadu tak či tak nevyhnú napríklad na úrovni bánk procesujúcich platby z P2P zmlúv.
Závěr
Celý proces získání půjčky je fakt jednoduchý a nenarazil jsem na žádný problém. Pokud jste už někdy udělali bitcoinovou transakci, nemělo by vás nic překvapit. Vše je až překvapivě rychlé a peníze máte na účtu prakticky hned. Malinká drobnost, která může někomu trochu vadit je, že vše probíhá v angličtině, ale to se dá u startupu s globálními ambicemi očekávat. Na můj dotaz na jiné jazyky, mi Igor odpověděl, že „Platformu zatiaľ nechávame v angličtine, z dôvodu, že máme užívateľov aj zo zahraničia. Akonáhle budeme mať dostatočný záujem a platformu otvoríme pre širšie publikum, určite zvážime aj preklad do iných jazykov.“
Pokud vás dění okolo Firefish zajímá, doporučuji i podcast s Martin Matejkou na Kryptospace, kde se dozvíte další zajímavosti. A jestli jsem zapomněl zmínit něco, co by vás ohledně půjčky zajímalo, napište mi do komentářů pod článek.
Celý proces získania pôžičky je naozaj jednoduchý a nestretol som sa so žiadnymi problémami. Ak ste už niekedy predtým uskutočnili transakciu s bitcoinom, nič by vás nemalo prekvapiť. Všetko je prekvapivo rýchle a peniaze máte na účte takmer okamžite. Drobná maličkosť, ktorá môže niektorým ľuďom trochu vadiť, je, že všetko prebieha v angličtine, ale to sa dá u startupu s globálnymi ambíciami očakávať. Keď som sa spýtal na iné jazyky, Igor odpovedal: „Zatiaľ ponechávame platformu v angličtine, pretože máme používateľov zo zahraničia. Keď budeme mať dostatočný záujem a otvoríme platformu širšiemu publiku, určite budeme uvažovať o jej preklade do iných jazykov.“
Ak vás zaujíma dianie okolo Firefish, odporúčam aj podcast s Martinom Matejkom na Kryptospace, kde nájdete ďalšie zaujímavosti. A ak som zabudol spomenúť niečo, čo by vás v súvislosti s pôžičkou zaujímalo, napíšte mi do komentárov pod článkom.